당신의 재정적 미래 매핑

귀하는 비즈니스의 재정적 성공에 레이저에 집중하고 있습니다. 그러나 개인 재정은 어떻습니까? The American College의 한 연구에 따르면 소기업 소유자가 더 깊이 생각하게 만드는 몇 가지 통계가 있습니다.

• 소기업 소유자의 66 %가 재정 고문과 상담 한 적이 없습니다.

• 약 30 %는 편안한 은퇴를 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지 추정하지 못했습니다.

• 약 25 %만이 은퇴를위한 공식적인 재정 계획 (소득이 사회 보장, 저축, 연금 등에서 오는 곳에 대한 이해)을 가지고 있습니다.

• 15 %가 은퇴했을 때 사업을 전환 할 계획을 작성했습니다.

소기업 소유자가 경제 선물 계획에 부족한 이유는 무엇입니까? 재무 계획과 관련하여 기업가는 회사가 제공하는 건강 보험 및 401 (k) 고용주 매칭 계획을 가진 일반 직원이 걱정할 필요가없는 특별한 문제에 직면합니다.

공인 재무 플래너 (CFP) 겸 CFP 인 엘리너 블레 이니 (Eleanor Blayney)는“비즈니스가 성장하고 자본이 필요한 경우 소기업 소유자는 종종 모든 가용 유동성을 비즈니스에 투입하여 다른 재무 계획 목표를 위해 저축하거나 투자 할 수 없게합니다. 여성을위한 지침 : 재정 고문을 훈련시키고 여성 고객과의 관계를 강화합니다.

Raymond James Financial Services Inc.의 CFP 인 Sara Stanich는“일반 직원보다 늦게 재무 목표를 저축하기 시작할 것”이라고 말합니다.“그들은 특히 초기 몇 년 동안 모든 현금을 비즈니스에 투입했을 수 있습니다. 미래를 위해 따로 마련 할 현금이 거의 없거나 아예 없습니다.”

아이러니하게도, 비즈니스를 최우선으로 두는 것은 미래를 망칠 수 있습니다. Blayney는“재무 계획을 세우지 않으면 비즈니스 자체가 위험에 처하게됩니다. "개인 계획은 사업 계획만큼이나 중요하며, 여러 가지면에서이 둘은 완전히 관련되어 있습니다."

좋은 소식은 개인적인 재정 목표를 세우기 시작하기에 결코 늦지 않았다는 것입니다. “사업을 운영 할 사업 계획이있는 것처럼 자신 만의 개인 재정 계획을 소홀히하지 마십시오. 로드맵으로 생각하십시오.”BMO Private Bank의 CFP 및 재무 계획 전략 부사장 인 Stephen L. Williams는 말합니다. "일부 가정은 정확하지 않을 수도 있지만 계획을 세우면 매년 조정 및 변경할 수 있습니다."

Stanich는 개인 재정 로드맵 개발을 시작하기 위해“5 년, 10 년 또는 20 년 동안 어디에 있고 싶어하는지 생각합니다. 거기에 도착하려면 무엇이 필요할까요?”

다음은 재무 계획 경로에서 중요한 정지 지점에 대한 개요입니다.

1. 생활 준비

자신의 겸손한 거주지를 아직 구입하지 않았다면 주택 소유의 꿈이 도달 할 수 없다고 생각할 수 있습니다. 그러나 주택을 구입하면 비즈니스에 자금을 조달 할 수있는 귀중한 자산이 될 수 있으며, 구매하는 것이 생각보다 어렵지 않을 수 있습니다.

그러나 소기업 소유자가 자신의 사업과 개인 재정을 혼합하는 실수 중 하나는 주택 소유에 걸림돌이 될 수 있습니다. Stanich는“소규모 비즈니스 소유자는 특히 비즈니스 초기 단계에서이 작업을 수행하는 경향이 있으며 재무 상황을 혼란스럽게합니다. 비즈니스와 개인 은행 계좌를 분리하는 것은 비즈니스와 개인 신용 등급 및 수입 기록을 모두 구축하는 데 필수적입니다.

피해야 할 또 다른 실수는 소득을 과도하게 최소화하는 것입니다. Stanich는 많은 기업가들이 모든 비용을 사업 비용으로하여 세금 환급에 대한 수입을 거의 또는 전혀 나타내지 않을 것이라고 설명합니다. 그녀는 저소득 역사 때문에 모기지를받을 자격이 없을 때 당신을 물 수 있다고 경고했다.

사업의 판매 변동이 있더라도 가능하면 안정적인 수입을 유지하는 것이 중요합니다. Stanich는“대출업자들은 몇 년에 걸쳐 세금 보고서에서 안정적인 소득을 원합니다. "비즈니스 소유자에게는 도전이 될 수 있습니다."비즈니스 수익성이 높아지면 편안한 라이프 스타일을 유지하고이를 유지하는 데 필요한 수입이 얼마인지 알아보십시오.

2. 대학 비

당신은 대학 교육 비용으로 울부 짖기 위해 소기업 소유자 일 필요는 없습니다. 윌리엄스는“일부 추정치는 4 년간의 학교 생활에 자녀를 두는 데 평균 20 만 달러의 비용이 든다는 것입니다. "모든 사업을 시작하기 위해 모든 에너지와 자금을 투입하고있는 소기업 소유자에게는 529 요금제로 어디에서 자금을 조달합니까?"

Stanich는“사업주들은 자녀가 나이가들 때까지 대학에 대한 저축을 연기 할 수 있습니다. "불행히도 사람들은 시간이 지남에 따라 저축의 중요성을 깨닫지 못합니다."

아무리 적은 기부를해도 윌리엄스는 각 자녀가 태어나 자마자 529 계획을 시작하는 것이 좋습니다. "이러한 계획은 세금으로 연기되며, 대학 비용을 지불하기 위해 세금을 면제받을 수 있습니다"라고 그는 설명합니다. "일관된 공헌을하면 시간이 지남에 따라 복리 할 수 ​​있습니다."

자녀의 529 플랜에 기여할 수있는 유일한 사람은 아닙니다. 윌리엄스는 조부모와 다른 가족 구성원들에게“아이들을 최신 전자 기기로 구매하는 대신”공휴일 선물로 기부 할 것을 권장합니다. 더 큰 학교로 전학하거나 재정 지원을 요청합니다.

3. 엔드 게임 알기

개인 금융 로드맵의 초석은 퇴직 계획입니다. 은퇴를위한 저축, 주택 구입 또는 자녀 교육 자금 조달 중 하나를 선택해야하는 경우 Williams는 은퇴 저축을 우선으로하는 것이 좋습니다. 주택 구입이나 자녀의 대학 교육을위한 대출을받을 수 있지만 퇴직 대출과 같은 것은 없습니다. "대부분의 사람들은 편안한 퇴직에 필요한 자금보다 훨씬 적게 저축했습니다."라고 경고합니다.

윌리엄스는“소기업 소유자는 사람들이 더 오래 살기 때문에 은퇴를 위해 충분히 저축하기 위해 더 오랜 시간을 일해야한다는 사실 때문에 대부분의 사람들보다 더 나은 입지를 확보하고있다. 대부분의 직원은 62 세 또는 64 세의 은퇴를 꿈꾸고 있지만 BMO Wealth Institute의 기업주 재무 균형 법 연구에 따르면 자영업자들은 거의 73 세가 될 때까지 은퇴하기를 원하지 않습니다. 장기적으로 퇴직하지 않을 것이기 때문에 더 나은 재정 경로를 마련해야합니다.”라고 Williams는 설명합니다. "이론적으로 그들은 은퇴를 위해 점점 더 많은 수입을 올릴 것입니다."

그러나 소기업 소유자의 태도는 방해가 될 수 있습니다. Blayney는“소기업 소유자들 사이에서 특징적인 사고 방식을 관찰했습니다. "실제로 제대로 관리한다면 위험은 그들 자신의 사업에 대한 투자보다 훨씬 적습니다."

블레 이니 부사장은 기업가들은 종종 자신이 통제 할 수없는 것으로 주식 시장을보고 있지만, 자신의 사업을 완전히 통제하고 있다고 느끼므로 이러한 위험에 더 편하다고 말합니다. 결과적으로 많은“소기업 소유자는 종종 다른 금융 자산을 사용하여 비즈니스 자체의 위험을 상쇄하여 순자산을 다양 화하지 못하는 경우가 많습니다.”

비용은 기업가들이 퇴직 계획에서 멀어지게하는 또 다른 요인입니다. Stanich는“일부 사업주들은 관련 비용을 두려워하여 은퇴 계획을 세우는 것을 망설이고 있습니다. "퇴직 계획은 사업체와 소유주 모두에게 상당한 세금 혜택을 제공 할 수 있습니다."

오늘날 모든 사업 규모, 심지어 개인 사업자에 대해서도 사용 가능한 퇴직 계획이 있습니다. 그리고 이미 50 세 이상이라면 여전히 시간이 있습니다. 실제로 윌리엄스는 자신이 50 세 이상인 경우 젊은 사람들이 할 수있는 것보다 퇴직 계획에 더 많이 기여할 수있는 캐치 업 기부금을 활용해야한다고 말합니다.

소기업 소유자의 경우 승계 계획은 모든 퇴직 전략의 중요한 구성 요소입니다. BMO Wealth Institute 설문 조사에 따르면 소기업 소유자의 25 %만이 승계 계획이 있습니다. 윌리엄스는 이렇게 말합니다.“아이들은 비즈니스를 인수하거나 판매하기가 쉽다고 가정 할 수 있습니다. "그렇더라도 은퇴 계획을 세우기 5 ~ 10 년 전에 승계 계획을 세우는 데 시간과 노력을 기울이십시오."재무 계획가, 변호사 및 회계사 모두 승계 계획 수립에 참여해야합니다.

Blayney는 다음과 같이 개인 및 비즈니스 재무 계획이 서로 연관되어 있습니다. . 그녀의 요구가 무엇인지 모른다면 너무 빨리 또는 나쁜 가격으로 판매 할 수 있다고 그녀는 덧붙입니다.

4. 자산 커버링

전체 재정 계획을 하나로 묶는 접착제는 보험입니다. "보험 계획 및 구현은 기업가의 재무 계획에서 중요한 역할을합니다."Blayney는 말합니다. 소기업 소유자는 재산 보험, 책임 보험, 근로자 보상 및 직원의 건강 보험과 같은 비즈니스 요구에 따른 모든 보험 적용 범위와 함께 비즈니스 소유권이 특별한 개인 보험 요구 사항을 생성하기 때문에 여기에서 고유 한 문제에 직면합니다.

너는 필요할지도 모른다:

• 생명 보험은 구매 / 판매 계약과 함께 후임자가 사망시 배우자 또는 다른 가족 구성원을 구매할 수 있도록합니다.

• 사업체에서 일할 수없는 경우 소득을 보호하기위한 장애 보험.

•“주요 인”보험은 귀하가 사망하거나 장애인 인 경우에도 사업을 계속할 수 있도록 보장합니다.

Stanich는“일할 수 없거나 사망 한 경우 비즈니스에 어떤 일이 일어날 지 스스로에게 물어보십시오. "이것은 보험이 보호 할 수있는 실질적인 위험입니다."

건강 관리 비용을 잊지 말고, 최근 퇴직 한 부부가 평생 동안 건강 관리에 220, 000 달러를 쓸 것이라고 Fidelity의 최근 연구에 따르면 윌리엄스는 조언합니다. “여기에는 사람들의 50 % 이상이 필요할 장기 치료가 포함되어 있지 않습니다. 장기 요양 시설의 평균 체류 기간은 3 년이며, 현재 평균 비용은 연간 $ 40, 000 ~ $ 80, 000입니다.”라고 Williams는 말합니다. "그것은 당신의 은퇴 둥지 계란을 죽일 수 있습니다."

장기 요양 보험의 이용률이 낮다고 Williams는 말합니다. 당신이 그것을 감당할 수 있다면, 그것을 일찍 구입할수록 더 나을 것입니다. "40 세와 50 세의 어린이는 아직 그것에 대해 생각하지 않지만 70 세가 될 때까지 기다리면 엄청나게 비쌉니다."

Stanich는 보험과 관련하여“기업 소유자는 일반적으로 그룹 정책이 개별 정책보다 저렴하다는 점을 명심해야합니다. "자격이있는 경우 항상 그룹 요금을 받으려고 노력하십시오."

그것을 추가

이제 재무 로드맵에 대한 개요를 제공 했으므로 개인의 필요에 맞춰 시작하십시오. "첫 번째 단계는 유능하고 경험이 풍부한 플래너, 이상적으로는 소기업 소유자의 문제에 익숙한 공인 재무 플래너를 고용하는 것입니다."라고 Blayney는 말합니다.

이 사람은 자문 팀의 핵심 구성원이됩니다. "대부분의 소기업 소유자는 회계사와 변호사를 보유하고 있지만, 이 전문가들은 귀중한만큼 개인적 및 비즈니스 상황을 모두 조정할 수있는 것은 아닙니다."

압도적 인 느낌이 든다면 Stanich는 다음과 같이 아기 발걸음을 내딛습니다. "중요한 것은 계속 올바른 방향으로 나아가는 것입니다."