주택 담보 대출금을 지불해야합니까? | 달러와 센스

현재의 조세 환경에서도 주택 담보 대출은 더 낮은 이자율로 재 융자하고 저축을 투자함으로써 더 나은 서비스를 제공 할 수 있습니다

너는 너의 저당을 지불해야 하는가?

일러스트 레이션 : Hye Jin Chung

부채없는 사람을 은퇴하고 싶지 않은 사람, 특히 자신의 집에 아무 것도없는 마음의 평화가있는 사람은 누구입니까? 주택 담보 대출 파티는 50 년 전의 주택 소유와 같은 특징이었습니다. 1975 년 Archie와 Edith가 이웃과 친구들을 모아 자랑스럽게 집을 소유하고 축하 할 수있는 1975 년 All in the Family 에피소드도 있습니다. 그러나 현대의 가족 에피소드에서 이와 비슷한 시나리오를 상상해 보는 것은 어렵습니다. 어떤 식 으로든 시트콤 아버지가 고대 의식을 망가 뜨리고 우연히 잔디를 불 태우는 경우가 아니면.

사라지는 관습은 부분적으로 리파이낸싱의 증가에 기인합니다. 저금리로 인해 더 많은 부채를 더 오래 버는 것이 비용을 낮추었 기 때문입니다. 1980 년대 이래로 여러 가지 시점에서 급격한 금리 인상이 있었기 때문에 새로운 저금리 담보 대출자는 15 년 또는 30 년짜리 모기지를 재보험하는 경향이 있습니다. (당신은 항상 시계를 다시 시작할 필요가 없습니다. 일부 대출 기관은 리파이낸싱 비용을 절약하고 완전히 새로운 모기지를 작성하는 대신 기존의 모기지를 더 낮은 이자율로 수정하는 "요율 수정"또는 "유동화"를 제공합니다. 옵션 인 경우 제외).

가족이 이미 기금을 위해 단단하고 그 달을 통해 저축을해야하는 경우, 융자 기간이 연장 되더라도 매월 비용이 절감되므로 재 융자는 축복입니다 (차트 참조, 28 페이지). 재무 담당자는 대차 대조표를 사용하여 현금 흐름을 높이고 있다고 말합니다. 이 예에서는 월별 모기지 지불액이 0 일 때 리파이낸싱을 추가로 10 년 동안 연기하지만 그 동안 월 300 달러를 절약합니다.

많은 개인 재정 고문은 한 달에 300 달러의 저축을 조사 할 것이고, 특히 가족이 정규 소득에 대한 월별 지불액을 관리하고 고용주의 은퇴 저축을 최대한 활용하기 위해 저축을 사용할 수 있다면 모기지가 올바른 방법이라고 말합니다 투자 된 세금 혜택을받는 퇴직 저축 계좌에 상응하거나 기여할 수 있습니다. 대부분의 사람들이 은퇴 저축의 세금 혜택을 극대화하기 위해 노력하고 있습니다. 예를 들어, IRA 기부액에 대한 2018 한도는 5, 500 달러 (50 세 이상은 6, 500 달러, 결혼 한 부부는 2 배)이며 다른 유형의 세금 혜택 계획에 숨어서 추가 비용을 절약하면 더 많은 세금 혜택이 있습니다 50 세 이상의 사람들은 전통적으로 401 (k)에 2 만 4 천 5 백 달러를 벌어 들인다.

퇴직이 가까워지면 건강 보험 및 재산세와 같은 다른 비용에 대한 귀하의 기대를 포함하여 전문가와 상담하십시오. 적어도 지난 12 월에 시행 된 연방 세금 변동에 따라 2018 년에이자를 공제하는 것이 의미가 있는지조차 세무사에게 확인해야합니다. 세무 정책 센터 (Tax Policy Center)는 2018 년 세금 환급에 대한 모기지이자 공제를 청구 할 미국 납세자의 수는 2017 년 약 4 천만에서 1600만으로 떨어질 것이라고 추정하고 있는데 이는 세법의 "표준 공제"가 12, 000 달러 개인 (공동으로 신청하는 부부의 경우 2 만 4 천 달러). 예를 들어, 부부의 자선 기부금, 모기지이자 및 지방세가 2 만 달러라면 표준 공제 금액을 24, 000 달러로내는 것이 유리하며 모기지이자 지불에 더 이상 세금 혜택이 없습니다.

훌륭한 재정 고문은 또한 개인적으로 빚이없는 것이 얼마나 중요한지 알아내는 데 도움을 줄 수 있습니다. 예, 귀하의 모기지는 일찍 지불하기 위해 추가 지불을하지 않으면 더 오래 지속될 것입니다.하지만 은퇴 저축과 투자가 이상적으로 투자를 상회하기 때문에 부유하게 투자 할 위험이 없으면 현명 할 수 있습니다. 장기적으로 모기지 비용. 그것은 나쁜 시트콤 계획처럼 들릴지 모르겠지만, 큰 아이디어는 주식 및 채권에 투자하기 위해 집을 빌리거나 적어도 직장에서 고용주의 은퇴 경기를 최대한 활용하여 더 많은 것을 저축하는 것입니다. 주택 담보 대출을 중단하기보다는 퇴직을 위해 사람들을 구할 때 사람들이하고있는 일이며, 사라지는 모기지 파티에 대한 긍정적 인 설명입니다. Archie와 Edith는 매월 모기지 지불을해야하지만, IRA 성명서.

28/36 규칙

일러스트 레이션 : Hye Jin Chung

관리 가능한 모기지 지불이란 무엇입니까? 모기지 대출 기관의 경험에 비추어 볼 때, 총 세전 소득 중 얼마를 대출금으로 돌려 주느냐는 "28/36"척도입니다. 매월 주택 비용 (재산세, 주택 소유자 보험, 집주인의 회비 및 모기지)은 28 % ), 그리고 모든 부채 (자동차, 주택, 학생 대출)에 대해 36 %를 넘지 않습니다. 이 "부채 - 소득"가이드 라인은 예를 들어 30 년짜리 모기지 180, 000 달러 (4.5 %) (월간 모기지 지불액 912 달러, mtgprofessor.com/calculators.htm), 연간 52, 000 달러의 가계 소득 . 수학을 두 배로하면 일년에 104, 000 달러의 가계 소득으로 36 만 달러의 모기지가 생깁니다.

은행은 또한 사람들이 주택 담보 대출보다 더 가치가있는 주택에 지불 할 가능성이 더 높다는 가정하에 자신이 얼마만큼의 돈을 저축했는지에 대한 "가치 대부 (loan-to-value) 이것은 부동산 가치의 하락에 대한 은행의 쿠션 인 고전적인 20 % 계약금입니다. 어느 규칙도 최대 금액이나 최소 금액이라는 철폐 성 조항이 아니지만 일반적으로 지불금이 예산에 부합되면 사람들이 주택 지불에 뒤지지 않을 것이라는 일반적인 생각이 있습니다.