너의 보험금을 올려라.

잠시 집주인의 정책을 확인하지 않았다면, 몇 가지 불쾌한 일이있을 수 있습니다.

1999 년 매사추세츠 주 빌리 카 (Billerica)에있는 딕 실바 (Dick Silva)의 집이 불에 타면서 땅에 불타 버렸다. 다행히도, 화재로 아무도 상처를 입지 않았습니다. 그러나이 사이트의 일반 계약자 인 Tom Silva의 형제이자 사업 파트너 인 Silva는 Silva의 문제가 보험 정책을 보았을 때 막 시작했음을 확신했습니다. 대부분의 사람들처럼, 그는 1967 년에 집을 구입했을 때 집주인의 보험을 구입했으며 그 이후로는별로 신경 쓰지 않았습니다. 그의 집을 대체하는 비용은 건축 비용과 자재의 증가로 인해 크게 늘어 났지만 집주인의 정책에 따르면 그는 단지 14 만 달러의 보험에 든다고 나타났습니다.

"나는 방금 해가 지났을 때, 보험료가 더 올라 가기 위해 보험금이 자동으로 인상되었다고 생각했습니다."실바가 말했습니다. "내가 백만 이하로 집을 재건 할 수 없기 때문에 나는 큰 문제가있을 것이라고 생각했다."

실바가 몰랐던 사실은 몇 년 전 그의 보험 회사가 모든 비용을 전액 보상 해줄 수있는 정책을 업데이트했기 때문에 몇 년 동안 몇 가지 주장을하지 않은 일부 지역 주민들에게는 특별 보너스였습니다. 그것은 생명의 은인이었습니다. 1 년 만에 그는 2 에이커의 부지에 합성 슬레이트 지붕, 맞춤형 밀크 오크 및 남부 소나무 바닥을 갖춘 4 베드룸 빅토리아 시대를 건축 할 수 있었으며, 이번에는 자동 화재 스프링클러와 연계 된 화재 경보기가 설치되었습니다. "운이 좋다는 것을 안다.

불행히도, 똑같은 것을 말할 수있는 사람은 거의 없습니다. 위스콘신 주 건설 데이터 회사 MSB (이전 Marshall & Swift / Boeckh)가 2006 년에 발표 한 연구에 따르면, 미국 주택 소유자 중 58 %가 화재 또는 폭풍으로 집이 바뀌면 대체 비용을 지불하지 않는 보험이 적용되고 있다고한다. . 설상가상으로이 정책들은 많은 경우 21 % 이상 저평가되어 있습니다.

Underinsurance의 전염병은 비교적 새로운 것입니다. 1990 년대 중반까지 대부분의 표준 주택 소유자의 정책은 건물의 전체 교체 및 손상 정도 또는 정책의 가치에 관계없이 가구, 전자 제품 및 의류와 같은 기본 내용물의 최소 50 % 적용 범위를 보장했습니다. 그러나 최근 몇 년 동안, 산불, 허리케인 및 곰팡이로 인한 크고 뜻밖의 손실에 직면하여 대부분의 보험 회사는이 접근법을 포기했습니다. 이제는 소수의 회사 만이 훨씬 높은 프리미엄으로 완전 교체 정책을 제공합니다. 대신 전형적 정책은 가정의 평가 된 가치의 최대 120 %를 지불하고 건설 비용에 보조를 맞추기에 충분하지 않은 연평균 약 3 %의 보험료를 인상하는 인플레이션 가드를 포함합니다. MSB에 따르면 건물 건설에 사용 된 재료의 평균 비용은 2004 년에 8 % 증가한 2005 년과 2006 년에 6 % 이상 증가했습니다.

리모델링의 호황은 보험 정책을 약화시키고 있습니다. 미국인들은 2002 년 보수 공사에 약 1 천 5 백억 달러를 썼다. 그러나 미국 주택 보험 중개인 및 보험 중개사에 따르면 주택 소유자의 60-75 %가 개선을 반영하기 위해 보험 보상을 늘리지 못했다고한다. "많은 경우에있어서, 건축 비용과 수리 비용의 상승은 주택 구입 이후 대체 비용의 50 ~ 100 %를 추가했습니다."라고 Insurance Information Institute의 수석 이코노미스트 인 Robert Hartwig는 말합니다. "그러나 사람들이 집주인의 보험에 대해 생각하는 유일한 시간은 처음에 모기지를 얻는 것입니다. 러시아 룰렛을 노는 것과 같습니다."

적절한 보험에 가입하고 보험료를 최소한으로 유지하는 방법은 다음과 같습니다.

당신 집의 가치에 대한 정확한 평가를하십시오.

보험 대리인은 필요한 보험 혜택 금액을 결정하는 데 도움을 줄 수 있지만 상담원이 평방 피트 수 및 객실 수를 기준으로 한 수식을 사용하여 주택 가치를 단순히 평가하는 경우에는주의해야합니다. 정확하지 않습니다. 교체 비용은 집 위치 및 건축시 사용되는 자재에 따라 크게 다릅니다. 예를 들어 알라바마의 대부분 지역에 주택을 짓는 데 드는 평균 비용은 평방 피트 당 65 달러이며 캘리포니아 남부에서는 150 달러에 달할 수 있습니다. 석고 벽과 단단한 바닥은 마른 벽에서 나온 벽 및 카페트보다 훨씬 비싸기 때문에 최고급 재료로 맞춤 제작 된 주택은 평방 피트 당 200 ~ 400 달러의 비용이들 수 있습니다.

가장 정확한 평가를하기 위해 에이전트는 집과 그 주변을 철저히 조사하고 노동 및 재료 비용의 지역적 차이에 대한 데이터를 집계하는 가정 평가 소프트웨어에 정보를 연결해야합니다. 주거지에있는 땅은 보험에 가입하지 않기 때문에 최종 수치는 주택의 재판매 가치보다 작을 것임을 기억하십시오. 대리인의 평가를 재확인하려면 보통이 서비스에 대해 $ 200 ~ $ 300 사이의 가격을 책정하는 감정사가 독립적 인 평가를받을 수 있습니다. 덜 비싼 대안은 현지 계약자에게 집을 재건하는 데 드는 비용을 추정 해달라고 요청하는 것입니다.

MSB는 주택 소유자가 주택의 현재 대체 비용을 계산할 수 있도록 허용함으로써 underinsurance와 싸울 수있는 온라인 도구를 개발했습니다. 그런 다음 사용자가 제공 한 정보와 보험 업계에서 사용하는 동일한 재구성 비용 데이터를 사용하여 가정의 예상 가치를 자세히 설명하는 보고서가 생성됩니다.

철저한 평가를 거친 후 보험 금액을 인상해야한다면 보험료를 1, 000 달러 인상 할 때 보험료가 $ 3에서 $ 5 상승 할 것으로 예상하십시오.

공제액 늘리기

일반적으로 보험 계약에는 250 달러의 공제 금액이 있으며 첫 번째 250 달러의 비용을 지불하면 보험 회사가 나머지 금액을 지불합니다. 그러나 위험 부담을 조금이라도 감당할 수 있다면, 더 큰 공제 금액은 보험료를 상당히 줄일 수 있습니다. 평균 500 달러의 공제 금액, $ 1, 000 공제 금액의 24 %, $ 2, 500 공제 금액의 30 %, $ 5, 000 공제 금액의 37 %로 집주인의 정책에 평균 12 %를 절약 할 수 있습니다.

책임을 제한하십시오.

누군가가 귀하의 진입로에서 미끄러 져서 적절하게 보험에 가입하지 않은 경우, 귀하를 재정적으로 닦을 수 있습니다. 의료비와 법률 비용은 소송이있을 경우 수십만 달러에 달할 수 있습니다. 이러한 이유로 전문가들은 집주인이 집에서 또는 주변에서 다른 사람의 재산에 대한 개인 상해 및 손상의 비용을 책임지는 책임 보험에 새겨 넣지 말 것을 강력히 제안합니다. 상대적으로 저렴한 안전망입니다. 특히 소송으로부터 보호 할 자산이 많은 경우에는 더욱 그렇습니다.

기본 주택 소유주의 보험은 책임 보험으로 10 만 달러를 제공합니다. 그러나 실제 보험료를 1 백만 달러로 인상하면 프리미엄은 약 40 달러 인상됩니다. 책임 보호는 수영장과 같이 부동산에 잠재적으로 위험한 기능을 가진 사람들에게는 더 비쌉니다. 이 경우 개인의 주택, 임대 주택 및 자동차를 1 백만 달러 이상을 대상으로하는 기본 보험에 대한 별도의 라이더 인 우산 책임 정책이 권장됩니다.

개인 소유물 보호

집주인의 보험은 가구, 의류 및 전자 장비와 같은 집의 가장 기본적인 내용을 정책 가치의 50 %로 취급합니다. 많은 사람들이이를 보험료에 거의 영향을 미치지 않는 약 70 %로 늘리기로 선택합니다. 주얼리, 삽화, 동전 또는 우표 수집과 같은 독창적 인 물건과 비슷한 고급 물품도 기본 주택 소유주의 정책에 의해 완전히 보호되지 않습니다. 예를 들어 도난당한 보석류는 대부분의 경우 보상 범위가 1, 000 달러로 제한됩니다. 이러한 항목을 적절하게 보장하려면 보상에 포함 된 $ 1, 000 당 약 $ 17의 라이더 또는 "부유물"을 정책에 추가해야합니다. Insure.com의 대형 계좌 및 개인 계좌 담당 이사 인 윌리엄 (William Bland)은 "사람들은 대개 정책상의 귀중품에 대한 상환 제한을 알지 못합니다. "그리고 종종 그들이 발견 한 후에는 부유물이 너무 비싸다고 생각하지만, 집이 완전히 불타 버린 것보다 도둑질이 발생할 가능성이 높기 때문에 가정에서 가장 비싼 내용물을 보호하지 않는 것은 어리석은 짓입니다."

빌딩 코드 컴플라이언스 비용 커버

역사적인 건축물과 랜드 마크 건물에 대한 우려는 별도로 제기되지만, 20 년이 넘은 주택은 구조 설계, 지진 또는 폭풍우 방지, 배선, 위생 및 기타 안전 문제와 관련된 현재의 시립 건축 법규보다 떨어졌습니다. 주택을 전면적으로 또는 부분적으로 교체해야하는 경우 현행 규정을 준수하는 데 필요한 개선 비용이 표준 주택 소유자 보험에 적용되지 않을 가능성이 큽니다. 보험 적용 범위는 귀하가 가진 것을 대체합니다. 말 그대로. 주택 건설 이후 코드가 크게 변경되었는지 여부는 지역 건물 부서에 문의하십시오. 보유하고있는 경우 연례 보험료의 약 8 %에 대해 이러한 추가 교체 비용으로부터 보호하는 업그레이드 보상 범위 (때때로 조례 및 법률 적용 범위)를 구입하는 것이 좋습니다.

프리미엄 할인 혜택

데드 볼트 (deadbolts), 기본 강도 경보 및 연기 감지기와 같은 가장 간단한 보안 및 안전 조치조차도 대부분의 보험 회사에서 각각 5 %의 할인을받을 수 있습니다. 외부의 24 시간 모니터링 스테이션과 연결된보다 정교한 홈 보안 네트워크는 연간 보험료를 20 % 나 줄일 수 있습니다. 일부 보험 회사는 가정의 흡연자가 담배를 피지 않으면 할인을 제공합니다. 또한 55 세 이상 은퇴 한 주택 소유자는 주택에 많은 사람들이 너무 많은 피해를 입히기 전에 화재를 발견 할 것이라는 이론에 근거하여 보험료를 10 % 감면받을 수 있습니다.

큰 할인을받을 수있는 또 다른 영역은 지붕입니다. 우박과 강풍으로 인한 피해를 견딜 수있는 내충격 포진으로 업그레이드하면 연방 가옥 안전 연합 (Federal Alliance for Safe Homes)에 따르면 연간 보험료를 27 % 나 줄일 수 있습니다.

현재의 정책 유지

집주인의 정책을 평가하는 것은 일회적 인 활동이 아닙니다. 보험 전문가는 정책이 갱신 될 때마다 보험을 재평가 할 것을 권장합니다. 지난 12 개월 동안 대대적 인 개조 공사를 수행 한 경우 보험 가치를 높일 수 있습니다. 페인팅 또는 2 개를 판매 한 경우 몇 가지 개인용 보험 적용 범위를 줄일 수 있습니다. 또한 안전 장비 또는 수리에 사용 된 구조적으로 건전한 자재에 대한 새로운 할인 프로그램을 이용할 수 있습니다.

무엇보다도 연례 보험 검진은 다른 보험사를 통해 더 좋은 가격으로 쇼핑 할 수있는 기회 일 수 있습니다. "매년 보험 수요를 재검토하는 데 단지 짧은 시간이 걸립니다"라고 Hartwig는 말합니다. "저축 할 수있는 보상과 보험 보장이 확실하다는 확신의 결합은 엄청난 성과를 낼 수 있습니다."