당신은 너무 오래되어 모기지를 얻을 수 있습니까?

당신이 구매하거나 재 융자하는 경우, 대답은 당신을 놀라게 할 것입니다.

Victorian 해결사에게 자금을 지원하는 데 도움이 될지, 당신의 꿈의 상상력, 수년간 머물렀던 집의 가치를 가미했는지, 또는 여전히 역사적인 최저 수준에 머물고있는 요금을 활용하든, 모기지 대출 기관이 오래된 차용인을 평가하는 방법.

• 나이는 중요하지 않습니다. 반 직관적으로 들릴지 모르겠지만, 30 년 동안 상환해야 할 모기지 대출 신청은 90 세 또는 40 세에 상관없이 대금업자에게 동일하게 보입니다. 평등 신용 기회 법 (Equal Credit Opportunity Act)과 공정 주택 (Fair Housing)을 포함한 연방 민권 법 웹 법에 따라 채권자가 성인의 나이를 기준으로 차별하는 것은 불법입니다.

• 부채가 없다면 문제가 될 수 있습니다. Bankrate의 재무 분석가 인 그레그 맥브라이드 (Greg McBride)는 최근에 빚을 본 적이 없다면 예상치 못한 걸림돌이 신용 등급이 아닐 수 있다고 말합니다. "이전에는 부채가없는 사람을 은퇴하는 것으로 보았습니다. 훌륭한 신용 기록을 보유하고 있을지 모르지만 신용 카드를 사용하지 않을 경우 직불 카드는 포함되지 않으며 자동차 대출을 지불했으며 모기지를 상환했습니다. 최근 활동이 없습니다. 너에게 점수를 줘. 신용 카드를 사용하는 이유 중 하나가 매월 완벽하게 갚지 만 현재 신용 기록을 보여줄 수있는 신용 한도가 있기 때문입니다. "강한 신용 점수는 더 나은 차용으로 승인 될 수 있음을 의미합니다. 율.

• 퇴직 소득은 여전히 ​​소득입니다. 모기지 신청서는 대개 소득에 대한 질문으로 시작하여 월별 지불 방법을 문서화합니다. 고용인의 급료 명세서와 W-2 대신 은퇴자는 사회 보장 연금 또는 연금 보너스 확정서를 제공 할 수 있습니다. Quicken Loans의 Capital Markets 수석 부회장 인 Bill Banfield에 따르면 귀하의 신용 점수와는 달리 소득원은 귀하가 수행 할 수있는 부채 계산에 영향을 미치지 않는다고합니다. "우리는 직업이나 "모기지 시장의 표준을 설정 한 패니 매 (Fannie Mae)와 프레디 맥 (Freddie Mac)은 일반적으로 매달 주택 및 부채 비용 (부동산 세 및 주택 소유자 보험 포함)이 월 소득의 50 %를 넘지 않도록 요구합니다.

• 저축은 수입으로 사용될 수 있습니다. 메릴 린치 (Merrill Lynch)와 JP 모건 (JP Morgan)과 같은 주식 중개인과 관련된 전문 모기지 대출 기관은 15-30 년 모기지와 같은 종류의 언더라이팅 대체 양식을 제공합니다. 투자가 있다면 모기지에 대한 정보를 회사에 물어보십시오. 예를 들어, Morgan Stanley Private Bank는 소득이없는 경우에도 자산이 모기지를받을 수 있도록 투자 계정의 소득을 계산하는 자산 프로 - 양식 방법을 가지고 있습니다. 예를 들어, 주식과 채권이있는 백만 달러짜리 투자 계정은 일반적으로 연간 35, 000 달러의 소득으로 계산 될 수 있습니다 (시장 위험에 대한 보수적 인 30 % 할인 후, 연간 소득의 5 % 가정). 차용인은 이러한 자산을 현금화 할 필요가 없습니다. 단지 투자는 모기지 지불 능력을 입증하는 데 사용됩니다. 이러한 종류의 대출에 대한 또 다른 업계 용어는 "자산 고갈 모기지 (asset depletion mortgage)"입니다.

이러한 가정은 사실 Fannie Mae와 Freddie Mac 지침보다 보수적인데, 이는 산업 전반에 걸친 주택 담보 대출 기관에서도 사용됩니다. Fannie와 Freddie 규칙은 백만 달러짜리 투자 계정을받을 자격이 있습니다. 이는 IRA 또는 401 (k) - "3 년간의 소득 지속"에서 퇴직 저축이 될 수 있습니다.이 수학을 사용하여 백만 달러짜리 계정 는 3 년으로 나누어 연간 소득 233, 333 달러 (시장 위험 할인 30 %, 3 년 분할)를 의미합니다.

• 20 %를 내릴 필요가 없습니다. "신화는 아직 밖에 있습니다."라고 Quicken의 Banfield가 말합니다. "그러나 Fannie와 Freddie 프로그램은 주택 구매의 97 % 인 저당을 허용합니다. FHA 모기지는 96.5 %로 올라간다. 재향 군인 부 (Veterans Administration)는 100 % 할 것입니다. "

• 역 모기지는 합법적 일 수 있습니다. Zillow의 수석 이코노미스트 인 Svenja Gudell에 따르면, "Boomers는 평균 12 만 5 천 달러가 넘는 주택 담보 대출을 보유하고 있습니다."모기지 나 주택 담보 대출은 " 주택 담보 대출은이 가치를 활용할 수도 있습니다. 그러나 일반적인 15 년 또는 30 년 모기지와 같이 시간이 지남에 따라 대출금을 상환하는 대신 차용인이 이사를하거나 사망 할 때 상환해야 할 대출이 증가하면서 역 모기지 론이 혼합됩니다. 뱅크 레이트 맥브라이드 (Bankrate 's McBride)는 "나쁜 행위자는 역 모기지에 나쁜 이름을 붙였습니다.하지만 제품은 건전합니다."차용자는 최소 62 세 이상이어야하며 역 모기지 상담을 받아야합니다. 연방 주택 관리국 (Federal Housing Administration)을 통해 HECM (Home Equity Conversion Mortgages)을 제공하는 플레이어에는 Quicken Loans의 One Reverse Mortgage가 포함됩니다. CEO 인 그레그 스미스 (Gregg Smith)는 "이 주택은 은퇴 계획의 핵심 자산이되어야한다"고 말했다.