차압을 방지하기위한 11 가지 요령

모기지 지불을 할 수 없을지 걱정 되십니까? 이 전문가의 조언을 통해 집과 투자를 보호하십시오.

사진 출처 : Mark Weiss

너 무서워. 몇 년 전에 집을 구입하거나 비용을 지불하기 위해 재 보충 한 경우 지불금을 따라갈 수 없을 것입니다. 당신은 금리가 금년 말에 훨씬 높은 비율로 재설정되는 서브 프라임 변동 금리 모기지 (ARM)를 가진 수백만의 위험에 처한 미국인 중 하나 일 수 있습니다. 또는 다른 유형의 비 전통적 인 저당. 귀하는 기존의 모기지에 대한 최신 정보를 얻을 수는 있지만 회사 해고 및 비용 지출에 대해 걱정할 수도 있습니다.

읽기 : 차압을 피할 확률이 향상되고 있습니다. 재 융자를위한 새로운 도구가 있으며 정부는 유망한 해결책을 제시하고 일부 대출 기관은 자발적으로 특정 모기지 금리를 동결하기로 합의했습니다. 이 사이트 는 전국의 주택 위기 상담가와 신용 전문가를 인터뷰하고 귀하의 집을 자신의 손에 쥘 수 있도록 돕는 11 가지 유용한 정보를 제공했습니다.

1. 숙제를하십시오. 주택 옹호론자들은 많은 주택 소유자들이 불리한 대출로 끝나는 이유는 그들이 대출 조건을 이해하지 못했거나 약탈 적 대출 기관에 속았다는 것입니다. "뉴저지에서 가장 큰 모기지 위기 상담 기관 인 Citizen Action의 Phyllis Salowe-Kaye는"우리가 본 사람들 중 좋은 부분은 처음에는 받아 들여서는 안될 대출을받은 사람들입니다. 당신이 모기지를 받았을 때 당신이 알지 못한다면 지금 실수를 반복하지 않도록하십시오. 재 융자에 관한 기본적인 조언은 미국 주택 도시 개발부 (Housing and Urban Development)에 문의하십시오. 많은 주에서는 법무 장관, 은행 부서 또는 주택 금융 기관 웹 사이트에서 고민하는 주택 소유자를위한 조언을 게시했습니다.

2. 머리가 물 위에있는 동안 대출 기관에 전화하십시오. 신용 상태가 이미 악화 되었다면 협상력을 잃을 것입니다. 또한 차압 해제를위한 새로운 프로그램은 아직 신용 문제가없는 사람들을 대상으로합니다. 예를 들어, Bank of America, Citigroup, Countrywide Financial, JP Morgan Chase, Washington Mutual 및 Wells Fargo의 6 개 주요 대출 기관은 최근 발표 된 Project Lifeline에 따라 적절한 신용을 갖춘 자격있는 차용자를 위해 차압 절차를 30 일 동안 중단하기로 합의했습니다 자신의 집을 지키고 자하는 등급.

3. 은행의 모든 ​​우편물을여십시오. Washington Mutual과 같은 일부 서브 프라임 대출 기관은 지원을 제공하기 위해 6 개월 또는 그보다 더 빨리 ARM 고객에게 전화 또는 서면 요청을하고 있습니다.

4. 구조 작업에 시간이 걸릴 것으로 기대하십시오. Salowe-Kaye는 "너무 많은 사람들이 신속하게 문제를 해결하기 위해 노력하고 있습니다."라고 Salowe-Kaye는 말합니다. "한 통화로 해결할 수는 없습니다." 헬프 라인이 막히거나, 대출 서비스를 제공하는 사람에게 연락하기 위해 영원을 필요로하며 실제로 얼마나 많은 주택 소유자가 집에 매달릴 것인지를 아는 것은 불가능합니다. 플로리다 주 클리어 워터 (Clearwater)에있는 탬파 베이 커뮤니티 개발 (Tampa Bay Community Development Corporation)의 윌리엄 산체스 (William Sanchez) 보고서는 "대출 기관들은 계획을 세우는 데 분명 더 많은 의지를 갖고 있습니다. 당신은 단지 당신의업자로부터의 전문가들과 옵션들로부터 도움을 구할 준비가되어 있어야합니다.

5. 무료 또는 저렴한 주택 상담원을 찾으십시오. HUD 공인 카운슬러를 찾으려면 미국 주택 및 도시 개발 웹 사이트를 방문하십시오. 신용 상담을위한 비영리 재단에도 회원 상담 기관에 직접 연결할 수있는 온라인 주택 소유자 위기 자료 센터가 있습니다. 이 사이트에는 귀하의 위험을 평가하기 위해 익명으로 취할 수있는 퀴즈가 있습니다. 의회가 만든 국가 비영리 단체 인 NeighborWorks America는 잘 알려진 전국 핫라인 인 888-995-HOPE를 지원합니다. 그것은 당신을 살아있는 카운슬러에게 연결시킬 것을 약속합니다.

6. 네비게이션에 도움을 줄 자격을 갖춘 전문가를 찾으십시오.

변호사에게 문의하여 몇 가지 조치를 취할 수도 있습니다. TV, 인터넷 또는 전신주에 수정 프로그램을 광고하는 장소로 이동하지 마십시오. 그리고 당신이 그것을 다시 살 수있을 때까지 당신의 가정을 사고 그것을 다시 당신에게 빌려줌으로써 당신의 문제를 치료할 것을 제안하는 가짜 구매자에게 전화를 끊으십시오. 신뢰할 수있는 변호사를 찾으려면 Legal Services Corp.에 소속 된 대행사에 연락하십시오 (소득 수준이 낮아 지원을받을 자격이없는 경우). 또는 카운티 또는 주 변호사 협회에 전화하십시오.

7. 특별한 도움을받을 자격이되는지 확인하십시오. 변동 이자율 모기지와 신용 등급이 좋은 경우, 연방 FHASecure 프로그램은 고정 이자율로 재 융자 옵션을 제공 할 수 있습니다. 귀하가 적극적인 무장 서비스 회원이거나 지난 90 일 이내에 복무 한 경우, Servicemembers Civil Relief Act는 차압 보호를 제공합니다.

8. 파산을 쉽게 해결할 수있는 방법은 없다. 현재 법률에 따라 파산은 일부 경우 처분을 늦추거나 중단시킬 수 있지만 진행하기 전에 신뢰할 수있는 출처의 법률 자문을 받아야합니다. 파산 판사는 주거를 담보로하는 담보로 인해 빚진 채무를 구조 조정할 수 없습니다. 차용자는 13 차 파산 신청을 할 수있다. 차압은 일시적으로 유질 처분 조치를 취할 것이다. 문제는 13 장 계획을 유지하기 위해서는 고액 모기지의 차용인이 모기지로 지불 할 수 있어야한다는 것이다 앞으로 매달 체납금 및 기타 채무의 일정 비율을 갚을 것 "이라고 뉴욕의 네이버 후드 경제 개발 옹호 프로젝트의 조쉬 진너 (Josh Zinner)는 말한다. 의회는 파산 판사가 서브 프라임 또는 비 전통적인 담보 대출을 보유한 차용자에 대한 모기지 부채를 줄이기위한 새로운 법안을 제안했습니다. 그러나 2008 년 유질 처분 방지법 (Foreclosure Prevention Act of 2008)은 모기지 은행 및 백악관의 맹렬한 반대에 직면 해 있습니다. 프로젝트 라이프 라인과 같은 일부 구제 프로그램은 파산 한 채무자가 사용할 수 없습니다.

9. 한편, 귀하의 지불금을 최신 상태로 유지하십시오. 오하이오 주 엘리야 (Elyria)의 주택 상담원 인 민디 라이트 (Mindy Wright)는 월간 모기지 지불을하기 전에 사람들이 종종 신용 카드 청구서를내는 실수를 범한다고 말한다. 왜? 신용 카드 회사는 지불금을 놓치면 즉시 전화를 걸고 종종 위협 전술을 사용합니다. 은행은 통신하는 데 훨씬 더 오래 기다리고 메일을 사용합니다. 차용자가 은행에 편지를 보내서 지불금이 늦었다 고 알리는 순간, 그들은 이미 "수수료 상한으로 수수료를 지불해야한다"고 Wright는 말한다. "일반적으로 모기지 지불에 뒤쳐지면 대출 기간이 60 일, 심지어 90 일이 경과 할 때까지는 대출자의 말을 듣지 못합니다. 신용 카드를 사용하면 지불을 놓치 자마자 전화를 걸고 괴롭힘을 당합니다. 그리고 밤에 사람들이 돈을 지불하는 것을 암시한다. " 라이트는 주택 소유자에게 신용 카드 회사를 연기하고 모기지 지불금을 먼저 지불 할 것을 권고합니다. "신용 카드 청구서를 지불하지 않으면 신용 점수가 망칠 수 있지만 차압은 신용 점수에 훨씬 더 부정적인 영향을 끼치며 살 수있는 곳도 없을 것"이라고 그녀는 말합니다.

10. 벨트를 조입니다.

케이블 TV와 같은 사치품을 없애면 재협상을 위해 앉아있을 때 신뢰를 얻을 수 있습니다. 테이블에 돈을 가져 오려면 보석이나 자동차와 같은 자산을 현금으로 기꺼이 빌려주십시오. 시카고의 네이버 후드 하우징 서비스 (Neighborhood Housing Services of Chicago)의 주택 소유 서비스 담당 이사 인 마이클 반 자 랭거 (Michael van Zalinger)는 "서비스 제공자는 당신이 희생을 치를 것을보고 싶어합니다. 그리고 지출에 대한 상세한 회계를 작성하고 급여 명세서, 혜택 명세서 및 세금 신고서를 작성하십시오. 은행과 통화 할 때이 기록이 필요합니다.

11. 다양한 모기지 운동에 익숙해 지십시오. 최선의 해결책은 합리적인 이자율로 장기 모기지로 재 융자하는 것이지만 차용자 신용 등급에 대한 점점 더 까다로운 요구 사항을 감안할 때이 옵션을받을 자격이 없을 수 있습니다. 또한 수수료를 지불 할 여유가 없을 수도 있습니다. 더욱이, 주 규제 당국의 보고서에 따르면, 재 융자 옵션은 "거의 증발했다"고한다.

• 상환 계획이 쉽고 단기간의 호흡 실을 제공 할 것입니다. 이 시나리오에서 대금업자는 연속 월별 지불로 인해 과거 금액의 일부를 압류합니다. 과거 연체 금액 중 일부를 요구 한 후에 가능합니다. 그러나 많은 소비자 옹호 단체는 서브 프라임 ARM을 보유한 주택 소유자에 대한 상환 계획에 대해 조언하고 있습니다. "그들은 해결책이 아니며 피할 수없는 것을 막을 수 있습니다."라고 Zinner는 말합니다.

• 대출 수정은 더 좋습니다 : 대출 기관은 이자율을 낮추고 그리고 / 또는 할부 상환 일정을 연장시킵니다. 책임있는 대출 센터 (Center for Responsible Lending)는 진정한 구조 조정을 가장 좋은 해결책이라고 생각합니다. 주택 상담가 또는 변호사가이 옵션을 탐색하도록 도와 줄 수 있습니다.

• 최후의 수단은 집을 포기하는 것입니다. 가치가있는 것 이상으로 빚진 경우 채권자는 남은 빚을 용인하는 동안 그것을 팔 수 있도록 허용 할 수 있습니다. 이렇게하면 차입자가 처분 비용을 피할 수 있으며 신용 손실을 피할 수 있습니다. 대출 기관이 실제로 차압을 신청하기 전에 은행에 귀하의 증서를 양도함으로써 보석금을 청구 할 수도 있습니다. 귀하의 대출 기관이 "배제 대신 증서"제안을 수락하는 경우, 이 옵션이 알려져 있으므로 자발적으로 소유권을 이전하고 집 밖으로 이사하며 귀하의 삶과 함께합니다. 지역 신문에 조치를 게시하고, 보안관이 집을 판매하고, 퇴거당하는 처분에 대한 평판을 피하십시오. 귀하의 신용 등급은 여전히 ​​타격을 입을 것이지만 차압의 총알을 피할 수 있습니다.